La definicion en terminos simples
El interes simple se calcula siempre sobre el capital original. El interes compuesto se calcula sobre el capital original mas los intereses ya ganados. Es decir: ganas intereses sobre tus intereses.
Ejemplo con $1,000 al 10% anual:
- Ano 1: $1,000 + $100 = $1,100
- Ano 2: $1,100 + $110 = $1,210 (no $1,200 como en interes simple)
- Ano 5: $1,611
- Ano 10: $2,594
- Ano 20: $6,727
- Ano 30: $17,449
Con interes simple a 30 anos seria: $1,000 + $3,000 = $4,000. Con interes compuesto: $17,449. La diferencia es el efecto de ganar intereses sobre los intereses.
Interes simple vs interes compuesto: el contraste real
$10,000 al 10% anual por 20 anos:
- Interes simple: $10,000 + ($1,000 x 20) = $30,000
- Interes compuesto anual: $10,000 x (1.10)^20 = $67,275
La diferencia es de $37,275. Ese es el valor del interes compuesto en accion durante dos decadas.
La frecuencia de capitalizacion importa
El interes compuesto puede calcularse anual, semestral, mensual o diariamente. A mayor frecuencia, mayor rendimiento final. Con $1,000 al 10% anual por 10 anos:
- Capitalizacion anual: $2,594
- Capitalizacion mensual (0.833%/mes): $2,707
- Capitalizacion diaria: $2,718
La diferencia entre anual y diario no es enorme, pero si tienes opcion de elegir, siempre prefiere la mayor frecuencia de capitalizacion.
El tiempo es el ingrediente que no se puede comprar
Dos personas ahorran $200 al mes al 8% anual:
- Ana empieza a los 25 anos y aporta durante 10 anos. Luego deja de aportar y deja crecer el dinero hasta los 65. Total aportado: $24,000. Resultado a los 65: $349,000 aproximadamente.
- Carlos empieza a los 35 anos y aporta hasta los 65 (30 anos sin parar). Total aportado: $72,000. Resultado a los 65: $298,000 aproximadamente.
Ana aporto 3 veces menos dinero y termino con mas. El tiempo hace todo el trabajo. Cada ano que esperas tiene un costo real que ninguna cantidad de dinero puede compensar completamente.
Como usarlo a tu favor en la practica
- Plazo fijo renovable: al vencer, reinvierte el capital mas los intereses. No retires los intereses: dejalo crecer.
- Fondos indexados: los dividendos reinvertidos automaticamente generan interes compuesto sin que tengas que hacer nada.
- AFP / AFORE / fondos de pension: el aporte mensual obligatorio mas la rentabilidad compuesta es una de las mejores herramientas de retiro disponibles en LATAM.
- Cuentas de ahorro con capitalizacion mensual: aunque la tasa sea baja, la constancia de ahorrar y no retirar genera efecto compuesto.
La trampa: el interes compuesto en tu contra
El mismo efecto que hace crecer tus inversiones destruye tu economia si tienes deudas con tasas altas. Una deuda de $1,000 en tarjeta de credito al 36% anual (3% mensual), sin pagar nada:
- Despues de 1 ano: $1,426
- Despues de 3 anos: $2,898
Pagas deuda con el mismo principio. Por eso eliminar deudas caras es matematicamente equivalente a invertir a esa misma tasa.