Cuanto cambia realmente la tasa de interes en una meta de ahorro
Muchas personas llenan el campo de tasa de interes con "0" sin pensarlo, pero la diferencia es mas grande de lo que parece. Meta de $10,000 en 5 años (60 meses): guardando el dinero sin ningun rendimiento, necesitas aportar $166.67 cada mes. La misma meta con una cuenta de ahorro al 5% anual solo te exige $146.70 al mes — casi $20 menos cada mes para llegar exactamente al mismo lugar. En esos 5 años, $1,198 de tu meta de $10,000 los puso el banco, no tu bolsillo. Por eso esta calculadora separa "total aportado" de "intereses ganados": ese segundo numero es literalmente dinero que no tuviste que ganar trabajando.
Por que conviene separar el dinero por meta, no en una sola cuenta
Si todo tu ahorro vive junto en la misma cuenta donde tambien te paga el sueldo, es facil "tomar prestado" de la meta sin darte cuenta cuando aparece un gasto imprevisto. Varios bancos digitales en LATAM ya ofrecen sub-cuentas o "sobres" dentro de la misma app para separar metas (viaje, enganche, fondo del auto) sin abrir cuentas distintas — el efecto psicologico de verlas separadas reduce mucho la tentacion de gastarlas. Si tu banco no lo ofrece, una cuenta de ahorro secundaria sin tarjeta de debito vinculada logra el mismo efecto de friccion.
Que tasa usar segun el plazo de tu meta
Para metas de menos de 1 año, usa la tasa real de una cuenta de ahorro o cuenta remunerada — no proyectes rendimientos de inversion porque no tienes tiempo de recuperarte de una caida. Para metas de 1 a 3 años, un plazo fijo o CDT renovado periodicamente te da una tasa fija conocida de antemano. Para metas de mas de 5 años, recien ahi tiene sentido proyectar con la tasa de un fondo indexado, aceptando que el camino no sera una linea recta como la que muestra esta calculadora.