Como se calcula la cobertura necesaria
Usamos el metodo DIME simplificado: Deudas + Ingresos de reemplazo + gastos finales - Ahorros. Es el metodo mas usado por asesores financieros en LATAM por ser directo y conservador.
Por que el ingreso de reemplazo es el factor mas grande
Si ganas $1,500 al mes y tus dependientes necesitan esos ingresos por 20 anos, el fondo necesario es de $360,000 nominales. Aunque la inflacion erosionara ese dinero, un seguro a suma fija sigue siendo la forma mas accesible de proteger a tu familia en la mayoria de paises de LATAM.
Seguro temporal vs permanente
El seguro temporal cubre un periodo definido (10, 20, 30 anos) y su prima es significativamente mas baja. Es ideal si tu objetivo es cubrir el periodo mientras tus hijos son dependientes o mientras pagas la hipoteca. Al vencimiento no tiene valor residual.
El seguro permanente cubre toda la vida y tiene un componente de ahorro (valor en efectivo). Su prima es 5 a 15 veces mayor. La mayoria de planificadores financieros recomienda el temporal y separar el ahorro en instrumentos mas eficientes.