Bola de nieve vs avalancha: cual metodo elegir?
Ambos metodos funcionan bajo el mismo principio: pagas el minimo en todas las deudas excepto una, a la que le destinas todo el dinero extra disponible. Cuando esa deuda desaparece, su pago se suma al siguiente objetivo. La diferencia esta en el orden.
Metodo bola de nieve
Ataca primero la deuda con el saldo mas pequeño, sin importar la tasa de interes. La ventaja es psicologica: eliminas deudas rapido, ves progreso y te mantienes motivado. Dave Ramsey lo popularizo porque la mayoria de personas abandona los planes de pago cuando no ve resultados rapidos.
Metodo avalancha
Ataca primero la deuda con la tasa de interes mas alta. Matematicamente es superior porque reduces el dinero que va a intereses cada mes. Si tienes disciplina y no necesitas victorias rapidas para mantenerte en el plan, la avalancha te ahorra mas dinero.
La regla mas importante: no importa el metodo, importa el extra
Pagar solo los minimos es la trampa. Una tarjeta de credito al 36% anual con un saldo de $2,000 pagando solo el minimo puede tardarte mas de 10 años en pagarse. El dinero extra que destinas cada mes es lo que realmente acelera tu libertad financiera.
Como usar esta calculadora
- Ingresa todas tus deudas con el saldo actual, la tasa anual y el pago minimo mensual.
- Agrega el monto extra que puedes pagar cada mes ademas de los minimos.
- Compara ambos metodos y elige el que mejor se adapte a tu situacion.
- El metodo que ahorras mas en intereses se marca automaticamente.
Cuanto cuesta ignorar la tasa: un ejemplo con numeros
Tienes 2 deudas: una tarjeta de tienda de $400 al 50% anual (la mas pequeña) y un prestamo personal de $3,000 al 14% anual (la mas grande), con $200 extra disponibles cada mes ademas de los minimos. La bola de nieve ataca primero la tarjeta de $400 porque es el saldo menor: la liquidas en unos 2 meses y sientes una victoria rapida. Mientras tanto, esos $3,000 al 14% siguen generando unos $35 de interes cada mes que no bajan porque solo reciben el pago minimo. La avalancha, en cambio, manda los $200 extra directo al prestamo desde el primer mes — en el papel ahorra mas en intereses totales, aunque tu primera deuda liquidada tarda mas en llegar. Ninguna receta es la correcta para todos: si necesitas ver una deuda desaparecer rapido para no abandonar el plan, la bola de nieve vale el costo extra; si tienes la disciplina para esperar el resultado, la avalancha te deja mas dinero en el bolsillo.