10 años de diferencia, el doble de fondo: el numero que pocos creen hasta verlo
Aportando $100 al mes a un 7% anual desde los 25 hasta los 65 (40 años), terminas con cerca de $262,000 — y de ese total, solo $48,000 salieron de tu bolsillo; el resto lo genero el tiempo. La misma persona empezando 10 años despues, a los 35, con el mismo aporte y la misma tasa, termina con apenas $122,000 — menos de la mitad, aportando solo $12,000 dolares menos en total ($36,000 contra $48,000). Esos 10 años de diferencia valen mas de $140,000 al final, porque el dinero que aportas a los 25 tiene 40 años para crecer, no 30 — y en interes compuesto, los ultimos años de cualquier plazo son los que mas capital generan, no los primeros.
Sistema de reparto vs capitalizacion individual: dos formas muy distintas de pension
En el sistema de reparto (el modelo clasico del IESS en Ecuador y de varios institutos de seguridad social en la region), los aportes de los trabajadores activos de hoy pagan las pensiones de los jubilados de hoy — tu pension futura depende de cuantos trabajadores activos haya cuando te jubiles, no de un fondo individual a tu nombre. En el sistema de capitalizacion individual (las AFP de Chile, Peru y Colombia, las AFORE de Mexico), cada aporte va a una cuenta individual que es tuya, se invierte, y tu pension final depende directamente de cuanto crecio esa cuenta — el riesgo de inversion lo asume cada trabajador, no el sistema completo. Saber cual aplica en tu pais cambia por completo que tanto puedes confiar en la pension publica como tu unica fuente de ingreso en el retiro.
Cuanto necesito realmente para jubilarme?
Una regla practica es multiplicar tus gastos mensuales deseados en el retiro por 12 y por los años que esperas vivir retirado. Si quieres $1,000 al mes durante 20 años, necesitas un fondo de al menos $240,000 (sin contar el rendimiento que ese fondo sigue generando mientras lo vas retirando, que en la practica alarga cuanto te dura). El aporte mensual que esta calculadora te muestra es precisamente lo que necesitas ahorrar hoy para llegar a ese numero segun tu edad y el rendimiento esperado.