Por que tu primera cuota tiene casi todo interes y la ultima casi nada
El sistema frances (el que usa la mayoria de bancos en LATAM para prestamos personales) reparte una cuota fija, pero por dentro la mezcla de capital e interes cambia cada mes. Ejemplo real con $5,000 al 18% anual a 24 meses: la cuota fija sale en $249.60. En el primer pago, $75 son intereses (1.5% mensual sobre el saldo completo) y solo $174.60 reducen tu deuda real. En el ultimo pago, la relacion se invierte casi por completo: apenas $3.60 son intereses y $246 son capital. Por eso cancelar un prestamo a la mitad del plazo no te ahorra la mitad de los intereses — te ahorras mucho menos, porque ya pagaste la parte mas cara al principio.
El costo que la tasa anunciada no incluye
La tasa de interes nominal casi nunca es el costo real del credito. En la mayoria de paises de LATAM, los bancos suman ademas una comision de apertura o de originacion (tipicamente 1%-3% del monto, cobrada una sola vez) y un seguro de desgravamen obligatorio (paga la deuda si fallece el titular, suele costar entre 0.03% y 0.1% del saldo cada mes). Ninguno de los dos aparece en el "% anual" que te muestran en el folleto. El numero que SI los incluye a todos se llama costo efectivo total — CAT en Mexico, TCEA en Peru, costo efectivo en Colombia — y por ley el banco debe mostrartelo si lo pides. Compara siempre ese numero, no la tasa nominal, porque dos prestamos con la misma tasa anunciada pueden tener un costo real muy distinto.
Cuanto prestamo puedo pagar segun mi sueldo?
La regla practica que usan los analistas de credito es que la suma de TODAS tus cuotas de deuda (no solo este prestamo nuevo) no debe superar el 30%-35% de tu ingreso neto mensual. Si ya pagas $150 de una tarjeta y ganas $800, tu margen real para un prestamo nuevo es de unos $90-$130 de cuota, no $240. Los bancos calculan esto automaticamente al evaluar tu solicitud (se llama capacidad de pago o ratio deuda/ingreso) — calcularlo tu antes de pedirlo evita que te aprueben un monto que en la practica no puedes sostener.