Definicion simple: que es un plazo fijo
Un plazo fijo es un deposito bancario en el que acuerdas dejar tu dinero inmovilizado durante un tiempo determinado (el plazo) a cambio de una tasa de interes fija garantizada. Al vencer el plazo, recuperas tu capital mas los intereses generados.
Es el producto de ahorro mas predecible que existe: sabes exactamente cuanto vas a recibir antes de abrir el deposito. No hay sorpresas ni volatilidad.
Como funciona paso a paso
- 1. Eliges el monto: depositas una cantidad minima que varia por banco (desde $100 en muchos casos).
- 2. Eliges el plazo: desde 30 dias hasta 5 anos en la mayoria de instituciones. A mayor plazo, mayor tasa.
- 3. Acuerdas la tasa: el banco te ofrece una tasa nominal anual fija para ese plazo.
- 4. Al vencimiento: recibes tu capital mas los intereses. Puedes renovar o retirar.
Plazo fijo vs cuenta de ahorros vs CDT
- Cuenta de ahorros: liquidez total, puedes retirar cuando quieras, pero la tasa es muy baja (0.5-2% anual en la mayoria de bancos).
- Plazo fijo: dinero inmovilizado por el plazo, tasa significativamente mayor (3-12% anual segun pais), penalidad por retiro anticipado.
- CDT (Colombia): es exactamente lo mismo que el plazo fijo, solo cambia el nombre. Certificado de Deposito a Termino.
La diferencia clave es la liquidez: en una cuenta de ahorros puedes acceder a tu dinero en cualquier momento. En un plazo fijo no, o con costo. Por eso la tasa es mayor.
Tasas de plazo fijo en LATAM (referencia 2026)
- Ecuador: 3-7% anual segun plazo, regulado por el Banco Central. Las cooperativas suelen ofrecer 1-2 puntos mas que los bancos.
- Colombia (CDT): 8-13% anual. Tasas mas altas de la region por la politica monetaria del Banco de la Republica.
- Peru: 4-8% anual. Disponible en soles y en dolares (tasa menor en USD).
- Mexico (CETES, pagares): 9-11% anual. CETES son del gobierno, maxima seguridad.
- Chile: 4-7% anual. Disponible en UF (indexado a inflacion) o pesos.
El riesgo del plazo fijo que casi nadie menciona
- Riesgo de inflacion: si la inflacion supera tu tasa, perdes poder adquisitivo incluso ganando intereses. Siempre compara tasa vs inflacion local.
- Penalidad por retiro anticipado: la mayoria de bancos aplica una penalidad que puede ser la perdida total de intereses o incluso parte del capital si el retiro es muy temprano.
- Riesgo de la institucion: elige bancos y cooperativas reguladas y cubiertas por el seguro de depositos de tu pais. En Ecuador es el COSEDE, en Colombia el Fogafin, en Mexico el IPAB.
Cuando conviene y cuando no conviene un plazo fijo
- Conviene si: tienes dinero que no vas a necesitar en el corto plazo, quieres rendimiento predecible sin riesgo de mercado, o es parte de tu fondo de emergencia a 30-60 dias renovable.
- No conviene si: necesitas el dinero disponible en cualquier momento (usa cuenta de ahorros), la tasa es menor que la inflacion, o buscas mayor rendimiento y puedes asumir mayor riesgo (usa fondos indexados).
El truco para maximizar el rendimiento: laddering
En lugar de poner todo en un solo plazo fijo largo, divide el monto en varios plazos escalonados: un tercio a 3 meses, un tercio a 6 meses, un tercio a 12 meses. Cuando vence cada uno, lo renuevas al mejor plazo disponible en ese momento. Esto mejora la liquidez y te permite aprovechar subidas de tasas sin quedar atrapado en tasas bajas por mucho tiempo.